Comme son nom le laisse supposer, la renégociation de crédit consiste à modifier les modalités consignées dans le contrat de départ : le but étant de diminuer le coût total du crédit immobilier. Au-delà de la révision du taux d’intérêt, il s’agit également de revoir l’assurance emprunteur.
Quelle est la différence avec un rachat de crédit immobilier ?
Si le rachat et la renégociation de crédit poursuivent le même but – à savoir obtenir des conditions de prêt plus avantageuses –, les deux opérations sont, cependant, à bien différencier.
Quand la renégociation sous-entend la modification du contrat en cours, tout en restant dans la même banque, le rachat implique la création d’un nouveau contrat dans un autre établissement.
À noter qu’un rachat de plusieurs prêts (crédit immobilier, prêt à la consommation…) est appelé « regroupement de crédits » : dans cette opération, le but est de réunir les différentes échéances dans une seule et même mensualité, naturellement plus avantageuse.
Les avantages de la renégociation de crédit
Le principal intérêt d’une renégociation est d’agir sur le taux du prêt – que ce soit le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et, si possible, le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Pour rappel : le premier comprend les intérêts et les frais annexes liés au crédit immobilier ; le second inclut le coût de l’assurance (garanties obligatoires)
Indépendamment de la révision de ces taux, cette démarche doit ouvrir à des clauses plus flexibles pour le remboursement du prêt :
- Une mensualité moins importante sur une durée plus longue, pour récupérer du pouvoir d’achat
- Une mensualité identique (voire supérieure) sur une durée raccourcie, pour rembourser plus vite
Enfin, contrairement à un rachat, la renégociation de crédit est plus simple à orchestrer : en restant dans la même banque, l’emprunteur s’évite bien des démarches, telles que la recherche d’organismes, la comparaison des offres, la négociation du taux, la création du dossier, la mise en place des procédures administratives pour changer…
Par ailleurs, l’assurance et les garanties ne sont pas déplacées : elles peuvent ainsi rester inchangées, notamment si l’emprunteur a choisi le contrat de groupe de sa banque et si la renégociation de crédit n’entraîne pas d’allongement de la durée du prêt.
Les inconvénients de cette opération
Attention, cette procédure doit être correctement appréhendée par l’emprunteur, afin qu’il puisse déterminer si la renégociation de crédit est intéressante ou non. En effet, il faut savoir que :
- La banque n’est pas tenue d’accepter cette requête
- L’opération engendre des frais: frais de dossier et de garantie, ainsi que les pénalités de remboursement.
Enfin, rares sont les établissements qui acceptent de revoir les conditions de l’assurance emprunteur, généralement source d’importantes économies pour l’emprunteur. Heureusement, depuis le 1er janvier 2018, ce dernier peut librement opter pour une délégation, à chaque date anniversaire de son contrat : autrement dit, il peut envisager d’agir sur le taux de son crédit immobilier dans un premier temps, et opérer une révision de son assurance, dans un second temps.
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