Au minimum, le poids de l’assurance représente 25 % du coût total du crédit immobilier, mais peut atteindre le tiers. Voilà pourquoi il est essentiel de la choisir avec soin, tout en restant correctement protégé tout au long de votre emprunt. Est-il préférable de choisir l’offre de votre banque ou celle d’un autre établissement ? Décryptage des enjeux.
Qu’est-ce qu’une « offre d’assurance de groupes » ?
L’assurance de groupe est une offre collective, proposée par l’organisme prêteur : déjà négociée auprès d’un assureur, elle répertorie l’emprunteur dans une catégorie et applique les tarifs associés par tranche d’âge.
L’avantage de cette solution est que les risques sont mutualisés. Collective, elle fait également bénéficier d’une réelle économie d’échelle – en raison du grand nombre de personnes qui y souscrivent.
Une réduction du coût de l’assurance encore plus notable pour les emprunteurs dont l’âge atteint le plafond de la tranche à laquelle ils appartiennent. En effet, ils bénéficient alors du même tarif que des emprunteurs qui ont 8 ans de moins, mais catégorisés dans la même tranche.
Par ailleurs, elle est plus facile à souscrire, car les formalités sont plus simples à réaliser, le devis étant établi directement par le conseiller financier qui étudie la demande de prêt.
Quelle est la différence entre une assurance de groupe et une assurance déléguée ?
Contrairement à l‘assurance de groupe, l’assurance individuelle repose sur une étude du risque personnalisé. Autrement dit, chaque emprunteur, selon sa situation personnelle, bénéficie d’un coût d’assurance unique.
Par conséquent, un emprunteur jeune aura intérêt à étudier les offres en délégation, car l’âge reste un des principaux critères de tarification.
Une comparaison, désormais facilitée par l’obligation de produire une fiche d’information standardisée européenne (FISE) avec toute offre de prêt immobilier. En effet, depuis le 1er octobre 2015, toutes les banques doivent remettre – en amont de leur offre de prêt – la fiche personnalisée sur laquelle figurent jusqu’à 15 garanties choisies sur la liste des 26 définies par la CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier).
Pourquoi l’assurance déléguée est-elle plus pertinente ?
Comme son nom l’indique, l’assurance déléguée est une offre extérieure à celle de la banque. Elle se construit sur la base de critères plus fins : bien évidemment, l’âge et la profession, mais également le montant emprunté et l’état de santé, sont également pris en considération. L’établissement évaluant simplement avec davantage de précision, le facteur risque que vous représentez.
Par exemple, un emprunteur de 30 ans, qui ne présente pas de problème de santé et qui ne fume pas, est un profil sécurisant pour les banques. Sans compter que son revenu est susceptible d’évoluer à la hausse. Typiquement, un cas qui devrait étudier de plus près, les conditions de délégation pour optimiser le coût de son assurance emprunteur !
À noter que conformément à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance jusqu’au premier anniversaire du contrat. Et selon la loi n° 2017-203, applicable depuis le 1er mars 2017 pour les nouveaux contrats et au 1er janvier 2018, pour les anciens, ce changement pourra s’opérer à chaque date anniversaire.
N’hésitez pas à téléchargez gratuitement notre guide pour découvrir toutes ces subtilités et déterminer la pertinence d’en changer et/ou d’étudier d’autres propositions.
