La plupart des achats immobiliers sont conditionnés par la souscription d’un prêt bancaire : sur ce segment, les banques traditionnelles et les banques en ligne se livrent un combat sans merci, depuis quelques années, pour attirer de nouveaux emprunteurs. Actuellement, avec les taux d’intérêt historiquement bas que nous connaissons, qui établit les meilleures propositions ?
Le positionnement des banques en ligne
A ce jour, on distingue 4 générations de banques en ligne :
- Monabanq, ING direct, Fortuneo et Boursorama (1ère génération)
- BforBank et Hello Bank (2e génération)
- Nickel, Orange Bank, My French Bank et C-Zam (3e génération)
- Revolut et N26 (4ème génération)
Un rapport de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) démontre qu’à la fin de l’année 2017, ces acteurs captaient 6,5 % de la population française, soit 4,4 millions de clients. Et, sur cette seule année, ils sont parvenus à conquérir 33,5 % de nouveaux clients (1,3 million), toutes banques confondues. Un pourcentage qui traduit une certaine agressivité commerciale…
Même si les économies réalisées par leur faible coût de fonctionnement leur permettent d’être très concurrentielles, ces banques en ligne doivent construire leur rentabilité sur la fidélisation de leurs clients – à travers la souscription de produits d’épargne, mais surtout de crédits…
En 2018, elles proposaient des taux entre 0,2 et 0,4 point inférieur à celui des banques traditionnelles. Mais aujourd’hui, la faiblesse du taux d’intérêt réduit considérablement cet écart…
La souscription d’un crédit immobilierdans une banque en ligne reste intéressante !
Même si le taux d’intérêt est un indicateur à considérer dans tout crédit immobilier, la qualité d’une offre se mesure également au niveau de l’apport personnel nécessaire, la durée, ainsi que le montant minimum de l’emprunt, et naturellement, le coût total du crédit.
Aujourd’hui, BforBank, Boursorama et Fortuneo parviennent à proposer des taux nominaux inférieurs à la moyenne nationale : sur 20 ans, hors assurance, ils sont respectivement de 1,13 %, 1,07 % et 1,01 %.
A noter que dans certains établissements, il est possible de réduire le taux de 0,1 point sous certaines conditions : par exemple, Hello Bank applique cette réduction si l’emprunteur couvre 10 % de l’emprunt en apport personnel et peut même baisser de 0,2 point, s’il domicilie ses revenus.
Au niveau de la durée d’emprunt, les offres de ces banques vont de 7 à 25 ans, quand le montant minimum du prêt oscille, quant à lui, entre 80 000 € et 100 000 €.
Enfin, comme la souscription d’un crédit immobilier dans une banque en ligne est totalement dématérialisée, le gain de temps pour l’emprunteur est considérable.
Mais si l’on en revient au rapport de l’ACPR, moins de 10 % des clients des banques en ligne y souscrive un crédit ! Si ce chiffre date déjà de 2017, il témoigne d’une réalité encore très actuelle : ces établissements ne peuvent financer que des projets simples ! Par exemple, peu d’entre eux d’entre eux autorisent le recours au PTZ ou le fait de réaliser un investissement en Pinel…
En conclusion, une offre bancaire est construite en fonction du profil du client et de son projet immobilier : banques traditionnelles ou banque en ligne, tous les emprunteurs sont invités à comparer les propositions, pour ne retenir que la plus pertinente dans sa situation. Or, comme le taux d’intérêt n’est pas le seul indicateur à considérer, n’hésitez pas à demander le concours d’un courtier en crédits pour faire un choix éclairé.
Sources des chiffres : https://www.capital.fr/immobilier/credit-immobilier-les-offres-des-banques-en-ligne-sont-elles-toujours-aussi-attractives-1348023 + https://www.cbanque.com/banque-en-ligne/actualites/70124/banques-en-ligne-7-chiffres-pour-comprendre-leur-impact