Si les taux de crédit immobilier sont historiquement bas, jusqu’à passer sous la barre des 1 % pour les prêts de 20 ans, le poids de l’assurance emprunteur augmente mécaniquement ! En 2019, il atteint jusqu’à 40 % du montant total ! Heureusement, il existe des solutions pour la réduire…
Le poids de l’assurance emprunteur augmente !
Selon les données de l’observatoire Crédit logement / CSA, les taux historiquement bas de la fin de l’année 2016 étaient de 1,33 % en moyenne, toutes durées confondues. Au mois de mai 2019, ce plancher s’est modifié pour descendre à 1,29 % !
« En mai, les taux des crédits immobiliers étaient quatre fois moindres qu’au début des années 2000… Et presque dix fois moins élevés qu’au début des années 1990 », souligne l’observatoire ![1]
Les pourcentages actuels déplacent l’enjeu des négociations du crédit immobilier sur l’assurance emprunteur. En effet, si les intérêts touchés par les banques sont calculés par rapport aux taux, le montant des cotisations de l’assurance est fixe, émis en toute indépendance par les établissements financiers.
Or, mécaniquement, il est constaté que plus les taux sont bas, plus la part de l’assurance dans le coût total du crédit est élevée…
Par exemple, un couple emprunte 250 000 € pour acheter leur résidence principale :
- En 2011, avec un taux de crédit à 4 %, les intérêts représentent environ 113 000 € et le coût de l’assurance, 17 500 € (taux à 0,35 %), soit un poids de l’assurance de 13,35 %
- En 2015, le taux est de 2 % réduisant les intérêts du crédit à environ53 000 € pour un coût assurance identique, mais un poids plus significatif à 24,63 %
- En 2019, le taux est de 1 % occasionnant des intérêts à presque 26 000 € pour un coût d’assurance toujours à 17 500 €, mais représentant 40,28 % du coût total du crédit !
Autrement dit, de 2011 à 2019, le poids de l’assurance est passé de 13 % à 40 % – ce qui en fait un important levier de négociation… Plus important que le taux d’intérêt qui restera avantageux encore quelques mois…
La délégation allège le coût total du crédit immobilier !
Les courtiers en crédit immobilier peuvent vous aider dans cette démarche – aussi bien au niveau de la négociation que de la mise en concurrence de votre assurance emprunteur.
Pour rappel, grâce à la loi Hamon, la résiliation est possible dans les 12 mois suivant la signature du contrat ; et grâce à la loi Bourquin, elle est également envisageable à chaque date anniversaire.
Sur la base de l’exemple ci-dessus, quand le couple paye 17 500 € d’assurance en 2019, avec un taux à 0,35 %, il est possible d’obtenir 0,20 % avec la délégation et réduire le montant à 10 000 €, soit 27,83 % du coût total du crédit au lieu de 40,28 % !
N’hésitez plus et optimisez vos cotisations d’assurance avec la délégation – que ce soit à la souscription du crédit immobilier, dans la première année, ou en prévision de la prochaine date anniversaire ! Demandez le concours d’un courtier IMMOFINANCES pour faciliter ces démarches et bénéficier de son savoir-faire !
[1] Source citation : https://www.lepoint.fr/immobilier/les-taux-d-emprunt-immobilier-a-leur-plus-bas-historique-04-06-2019-2316813_31.php
