Le rachat de crédits : c’est quoi ?

Il faut savoir que le rachat de crédits doit être mis en œuvre dès que les premiers signes de difficultés financières apparaissent. C’est notamment pour éviter que les situations ne s’aggravent davantage. Le rachat de crédit ou encore le regroupement de crédits ou restructuration de dettes est une opération qui permet notamment de rassembler les mensualités de plusieurs crédits en un emprunt unique.

Cette pratique est très simple. Il suffit pour ceux qui sont endettés de contacter un établissement autre que celui qui leur a accordé les emprunts initiaux. Le nouvel établissement se charge notamment de rassembler l’ensemble des crédits auprès de plusieurs créanciers. Il propose un nouveau contrat à un taux plus attractif, mais avec une durée rallongée et donc une réduction des mensualités.

Il est toutefois conseillé de bien se renseigner sur les bonnes pratiques pour éviter les pièges dans la réalisation de cette opération. Ne manquez pas de vous faire conseiller par nos professionelles chez @immofinances

Quels réels avantages d’opter pour le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits permet notamment de réduire clairement le montant des mensualités.

Le bénéficiaire ne s’adresse plus qu’à un seul interlocuteur. En plus de cet aspect, le rachat de crédits simplifie la gestion financière personnelle marquée par un contrôle rapide des relevés d’opérations bancaires.

Les bénéficiaires de ce nouveau contrat peuvent également concrétiser de nouveaux projets sachant qu’ils ont la possibilité de se constituer une trésorerie supplémentaire.

Il est accessible à toutes les personnes ayant des prêts en cours et pour tous types de crédits immobiliers et consommation (auto, les crédits renouvelables, les crédits travaux, les crédits personnels, les découverts bancaires).

Cependant, les dettes professionnelles sont exclues comme les retards de règlement de la TVA ou de l’URSSAF.

Pour plus d’informations; faites vous conseiller par @immofinances

Pourquoi un tel assouplissement ?

La première raison est clairement d’éviter le surendettement des ménages. Ensuite, la séconde raison est de ne pas mettre en difficulté les établissements bancaires par des impayés nombreux ou une remontée brusque des taux. Pour reprendre les termes du Haut conseil : « Notre volonté est de maintenir un crédit immobilier dynamique mais sain ». Aussi, la conséquence directe de ces recommandations est l’exclusion des ménages les plus modestes de l’accession au crédit.

Les règles s’assouplissent pour les primo-accédants

En décidant en décembre 2020, de relever le taux d’endettement maximum à 35% au lieu des traditionnels 33%, Bruno Lemaire qui préside le Haut Conseil de stabilité financière, organisme qui évalue les risques du système financier français souhaite garantir aux primo-accédant l’accès au crédit.

Un ajustement limité et raisonnable

L’autre mesure qui va assouplir le marché du crédit est l’allongement de la durée maximale de 25 à 27 ans, mais uniquement en cas de prêt nécessitant un différé de remboursement de 2 ans concrètement cela concerne les constructions en futur voie d’achèvement.

De plus, pour tenir compte des emprunteurs aux profils singuliers, la part des dossiers pouvant déroger à ces nouvelles règles sera fixée à 20% contre 15% aujourd’hui.

L’article L-631-2-1 du code monétaire et financier permettra de rendre contraignante ces mesures juridiquement.

Vous souhaitez savoir si les nouvelles conditions vous permettent d’emprunter : simulateurs

SOURCES : www.economie.gouv.fr

La crise du Covid-19 touche de nombreux secteurs, y compris celui de l’immobilier. Les revenus des ménages baissent, les banques durcissent les conditions d’accès aux crédits, les consommateurs peinent à chercher des logements depuis la reprise des visites…Voyons de plus près les conséquences du coronavirus et du confinement sur le crédit immobilier.

Les taux d’intérêt

Depuis le premier confinement en mars 2020, les taux sont restés très stables. L’avenir du crédit immobilier n’est pas en danger même si le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) renforce les conditions d’obtention de crédit. Le nombre de crédits validés a diminué de plus de 18 % depuis le début de l’année.

En novembre 2020, les taux moyens sont de 1,10 % sur 15 ans, 1,27 % sur 20 ans et 1,57 % sur 25 ans. Il y a une légère diminution comparée aux taux du mois d’octobre.

En dépit des restrictions du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui limitent la durée des prêts à 25 ans, le délai moyens de crédits est resté élevé : 235 mois, contre 230 mois en septembre, soit près de 19,6 ans. L’observatoire Crédit Logement indique que le pourcentage des prêts ayant une durée comprise entre 20 ans et 25 ans représente 50.9 % de la production réalisée en octobre 2020. Concrètement, il s’agit de plus d’un prêt sur deux.

Des mesures économiques 

Les ménages touchés par une baisse de revenus peuvent solliciter un report d’échéance de prêt mettant en pause le remboursement. La durée du report dépend de la situation du débiteur, cela va de un à douze mois. Les conseillers  orienteront les clients vers les alternatives adaptées à leur situation.

Des partenaires réactifs

Du premier confinement, les organismes bancaires ont su tirer des leçons. Ainsi, malgré le reconfinement, les banques restent toujours actives et traitent les dossiers et les demandes de financement de manière efficace grâce au télétravail

L’activité des courtiers en crédits continue également, leur réseau reste actif. Les courtiers continuent d’envoyer les dossiers de leurs clients aux établissements bancaires pour obtenir les meilleures conditions de financement mais surtout en ces temps contrastés peuvent apporter des conseils et des solutions de financement adaptés.

Définition du cession-bail

Le leaseback ou cession-bail est un outil de financement dédié aux entreprises. Il consiste pour une entreprise à céder à une société de crédit-bail un ou plusieurs biens immobiliers.. Cela peut être des entrepôts, des bureaux, des murs de commerce, des hôtels. L’entreprise reprend le bien en location immédiatement afin de l’exploiter.

L’objectif est de se constituer rapidement une trésorerie tout en continuant de disposer du bien. Cette démarche permet à l’entreprise de modifier l’équilibre de son bilan en réduisant les immobilisations corporelles pour avoir une trésorerie immédiate.

Le crédit-bail est effectif pour une durée déterminée. Lorsque celui-ci arrive à son terme, le bien est automatiquement transféré à l’entreprise qui l’a cédé. En effet, celle-ci jouit d’une option d’achat lui permettant de récupérer le bien à la date convenu dans le contrat.

Le leaseback peut présenter des avantages sur le plan fiscal. La totalité des loyers du crédit-bail est déductible de l’impôt sur les sociétés. Quant au crédit-bail, il est amorti sur la durée du contrat, notamment entre 12 et 15 ans.

Dans le cas où le bien est conservé au bilan de l’entreprise, l’amortissement peut s’étendre sur 25 à 30 ans. Il faut cependant savoir que le bien est réintégré dans le bilan comptable de l’entreprise, et par la suite le sur-amortissement. Sur la dernière année du contrat, la fiscalité peut alors être lourde, il est donc important de l’anticiper.

Le fonctionnement du leaseback

Le leaseback se fait en 3 étapes. Dans un premier temps, le bien est vendu à un leaser ou un organisme de financement. Dans un second temps, l’ancien propriétaire dispose du bien dans le cadre d’un crédit-bail ou d’un leasing.

En d’autres termes, l’entreprise doit verser un loyer mensuel, trimestriel ou semestriel au crédit bailleur sur une période déterminée, avec possibilité de rachat du bien. A la fin du bail lorsque l’option d’achat est levée, le locataire peut devenir à nouveau propriétaire du bien. Il est à noter que le prix du bien et la durée du contrat sont définis au préalable.

Pour la mise en place du leaseback, il convient d’analyser trois éléments :

– la valeur, le caractère stratégique et la liquidité des biens ;

– l’organisation de l’opération pour compenser les zones à risque ;

– la solvabilité du locataire.

Il est à noter que l’écriture de cession de bail et des redevances du leaseback fait aussi l’objet d’un enregistrement comptable.

Les bénéficiaires du leaseback

Le leaseback est fait pour toutes les entreprises qui sont à la recherche d’un financement pour leur trésorerie, indépendamment de leurs activités, chiffre d’affaires et nombre de salariés. En font partie les entreprises ayant besoin d’un financement alternatif aux fonds propres pour éviter de s’endetter, et celles recherchant un partenaire investisseur pour valoriser leurs ressources mobilières ou immobilières.

Le leaseback est ainsi conseillé aux structures qui sont à la recherche de ressources à long terme pour avoir une situation comptable et financière consolidée, pour développer leurs activité de façon plus réactive ou encore pour gérer plus simplement leurs actifs immobiliers. Ces entreprises doivent être imposables dans l’une de ces trois catégories : les BIC (bénéfices industriels et commerciaux), les BA (bénéfices agricoles) ou l’IS (impôt sur les sociétés).

Pour vous accompagner dans la lecture des dispositifs et dans vos démarches auprès des organismes prêteurs vous pouvez vous rapprocher d’un expert en crédit

Le principe du rachat de crédits

Le principe du rachat ou regroupement de crédits est d’englober dans un crédit unique, l’ensemble des crédits en cours. Et ce qu’importe leur durée, leur taux ou leur nature. Il peut s’agir de crédit immobilier, de retard d’impôts, de prêt automobile, etc. De plus, ces crédits sont en général contractés dans des établissements financiers différents.

Si au fil des années plusieurs prêts ont été souscrits et que leurs mensualités deviennent difficiles à rembourser, le regroupement de prêts présente des avantages. Il permet notamment de diminuer son taux d’endettement, d’avoir la possibilité d’épargner, d’investir dans un autre projet ou  de retrouver ou d’augmenter son pouvoir d’achat…

Avant de faire une demande de rachat de prêts, faites une analyse de votre budget

Il est important de savoir où en sont vos finances, avant de demander à un établissement financier de racheter ou de regrouper vos crédits. Pour cela, notez l’ensemble de vos dépenses mensuelles, ainsi que vos charges les plus lourdes (en particulier celles qui sont fixes comme le loyer ou les crédits bancaires). Puis, procéder au calcul de la part représentée par l’ensemble de vos prêts.

Fixez-vous un objectif clair et préparez votre dossier de rachat de crédit

Ensuite, il est important que vous vous fixiez un objectif bien clair pour votre rachat de crédit. S’agit-il de :

• Retrouver un équilibre dans vos finances ?
• Faire face à un changement qui impactera votre quotidien (la naissance d’un enfant, un départ à la retraite…) ?
• Concrétiser un projet (achat d’un bien immobilier neuf, acquisition d’une voiture, etc.) ?

En connaissant votre objectif, vous saurez présenter de manière plus claire votre demande à un établissement financier.

Ensuite, préparez votre dossier en réunissant tous les documents nécessaires.

• Votre état civil (pièce d’identité, justificatif de domicile, contrat de mariage, etc.),
• Vos revenus et votre patrimoine (fiches de paye, feuilles d’imposition, quittance de loyer, etc.),
• Votre situation financière et vos crédits en cours (relevés bancaires, tableaux d’amortissement des différents crédits…).

Bon à savoir : Faites des photocopies de l’ensemble. Faites preuve de transparence en fournissant les documents complémentaires.

Solliciter plusieurs organismes de rachat

Comme pour la demande d’un crédit immobilier, n’hésitez pas à solliciter plusieurs organismes de crédit pour le regroupement de votre crédit. Faites jouer la concurrence en vue d’obtenir une réponse favorable plus rapidement et adaptée à votre situation.  Dans cette optique, vous pouvez faire appel à un courtier ou à un IOB (Intermédiaire en Opérations Bancaires) qui se chargera de négocier à votre place avec les banques pour trouver une offre de regroupement de prêts attractive. Sinon, il vous est possible d’utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne reconnu.

Le type de travail que vous faites

Le type de travail que vous faites/L’emploi occupé Les travailleurs hautement qualifiés seront considérés comme des profils beaucoup plus favorables. Par exemple, de nombreux médecins et consultants travaillent sur la base de contrats à court terme. La nature hautement spécialisée de leur travail suggère qu’ils seront toujours en mesure de trouver un nouveau contrat à court terme. En revanche, un travailleur saisonnier peut avoir du mal à démontrer que son revenu est durable et stable.

La durée de votre contrat de travail

Les établissements prêteurs ne regarderont pas seulement la durée totale de votre contrat. Ils prendront également en compte le temps qu’il reste à votre contrat.

Prouver que vous avez un budget maîtrisé

En vue de prouver que vous avez la capacité de disposer d’un budget réellement maîtrisé, vos relevés bancaires pourraient ne pas être suffisants. Afin de convaincre une banque de lui accorder un crédit immobilier, une personne sans CDI devra sans doute fournir un dossier comptable plus long et plus solide. Il est envisageable que la banque souhaite voir des déclarations de revenus.

Il est aussi important de mettre en avant votre capacité à bien gérer votre épargne, de prouver que vous avez un taux d’endettement faible, aucun incident de paiement, ou aucune utilisation abusive de découverts. Dans l’optique d’obtenir un bon prêt immobilier, vous devrez prouver votre budget et montrer votre fiabilité.

Présenter un apport personnel conséquent

Plus vous pouvez présenter un apport personnel conséquent, meilleure sera l’offre de crédit immobilier proposée (et plus vos choix seront larges). Cet apport personnel représente votre investissement personnel dans votre projet immobilier et rien n’est plus convainquant pour un prêteur que votre volonté d’investir considérablement.

En général, les banques demandent que le montant d’un apport personnel soit au minimum de la valeur de 10 % de la somme empruntée, ajouté aux frais de notaire. Ainsi, un travailleur saisonnier dépassant un apport personnel de 10 % aura davantage de chance de convaincre une banque de lui accorder un prêt immobilier.

Entreprendre des démarches auprès d’un courtier

Pour vous aider à décrocher un crédit, les services d’un courtier sont à prendre en considération. Un courtier immobilier sera un allié de circonstance capable de vous conseiller. Il faut dire que lui, comme vous a tout intérêt à ce que vous puissiez obtenir un prêt. La raison est qu’il sera rémunéré sur l’obtention de ce crédit.

1 – Quand faire une demande de crédit ?

L’une des questions qui reviennent souvent est la suivante : quand faire une demande de crédit ?

D’une manière générale, il n’y a pas d’âge idéal pour faire une demande de prêt. Toutefois, emprunteur « jeune » est si possible, une bonne idée. En effet, si vous envisagez de faire un prêt immobilier, vous ne pourrez rembourser que jusqu’à un certain âge. La durée de votre prêt et votre âge sont des éléments importants.

2 – Faire appel à un courtier ; les principaux avantages

À titre de rappel, le courtier immobilier est la personne intermédiaire entre la banque et l’emprunteur. C’est son premier rôle ! Cependant, le courtier en financement immobilier conseille l’emprunteur afin que ce dernier puisse prendre les bonnes décisions. Le courtier immobilier facilite la vie de ses clients en prenant à charge toutes les démarches (négociation, études, relances…) d’obtention du crédit.

3 – Avoir une situation professionnelle stable

La situation professionnelle de l’emprunteur reste l’un des éléments clés pour la banque. Le profil de l’emprunteur, la stabilité et la nature de ses revenus, l’ancienneté professionnelle sont autant de facteurs analysés par la banque prêteuse.

4 – Avoir une bonne gestion de compte

Une fois que votre dossier est remis à la banque, cette dernière prend le temps d’étudier les éléments de votre demande de financement. Votre demande de prêt risque fort d’être refusée si durant les derniers mois, votre compte présente des dépassements de découvert, des dysfonctionnements liés à la gestion de vos finances. En présentant une gestion saine et rigoureuse de votre compte, vous démontrerez votre sérieux et votre capacité à rembourser votre future mensualité.

5 – Profiter du PTZ

Vous avez déjà sûrement entendu parler du PTZ (prêt à taux Zéro). Pour rappel, il s’agit d’un prêt facilitant l’achat de votre résidence principale dans l’ancien et le neuf, sans avoir été propriétaire ou accédant à la propriété d’une résidence principale dans les 24 derniers mois. Vérifiez donc si vous êtes éligible à au prêt à taux zéro. Avant de choisir la banque ou l’organisme financier, n’hésitez pas à faire une simulation de crédit immobilier. Cela vous aidera grandement.

6 – Comparer les offres des différentes banques

Il est important de noter que chaque banque a sa propre politique et ses propres conditions de prêts. C’est pour cette raison qu’il ne faut pas vous précipiter. Prenez le temps de comparer les offres bancaires entre elles. Vous saurez ainsi quel établissement présente les conditions répondant le mieux à vos besoins et attentes.

7 – Envisager un remboursement anticipé partiel

Avez-vous déjà entendu parler du remboursement anticipé partiel ? D’une manière globale, la majorité des emprunteurs optent pour un remboursement de crédit sur une vingtaine d’années. N’oubliez pas que vous pourrez si cela vous est possible faire un remboursement anticipé partiel qui vous permettra de bénéficier d’un avantage financier non négligeable, une simulation du gain est réalisable sans engagement auprès de votre conseiller bancaire au moment venu. En remboursant une partie de la somme empruntée à la banque, votre mensualité ou la durée de votre prêt sera réduite, à votre choix. Le coût de prêt sera ainsi réduit.

Ce qui inquiète les locataires

D’une manière globale, Le Coronavirus sème la panique. En effet, le nombre de morts ne cesse d’augmenter chaque jour à travers le monde. Face à cette situation dramatique, les gouvernements prennent des dispositifs pour tenter de stopper au mieux ce virus dévastateur. Quoi qu’il en soit, l’économie mondiale est fortement impactée. On peut donc parler ici d’une crise planétaire au niveau économique. Nombreuses sont les personnes qui perdent leurs emplois du jour au lendemain. Il n’y a plus d’entrée d’argent pour leurs familles. Comment faire pour survivre ? Quid de leur avenir professionnel ? En tant que locataire, où trouver de l’argent pour payer le loyer mensuel ? Toutes ces questions surgissent dans l’esprit des locataires. Si vous avez le projet d’acheter une maison ou un appartement, contactez votre courtier prêt immobilier pour plus d’informations. Les outils de simulation de crédit immobilier sont disponibles en ligne.

Des millions de salariés sont placés en chômage partiel à cause de l’épidémie. La décision gouvernementale stipulant que les loyers ne seront pas suspendus pour les particuliers inquiète forcément les locataires. Or, force est de constater que les conséquences économiques de l’épidémie sont catastrophiques. Les locataires demeurent dans l’obligation de payer le loyer au propriétaire. Si vous êtes en difficulté de le faire, contactez directement votre propriétaire pour lui expliquer précisément votre situation. Ce conseil émane de l’Agence nationale pour l’information sur le logement (ANIL).

Quid des propriétaires en difficulté en ces temps de crise ?

Certains propriétaires ne reçoivent plus leurs loyers, car certains locataires se retrouvent sans emploi ou subissent une forte baisse de leurs revenus. Aujourd’hui, l’important est trouver une solution pour le bien de chacun. Pour les bailleurs ayant souscrit à une assurance loyers impayés, ces propriétaires pourront prendre le relais des paiements. Cela permet au moins à leurs locataires de trouver rapidement une solution à l’amiable. Voici quelques exemples de solutions qui pourraient convenir aux deux parties : étaler la dette, opter pour une procédure en contentieux, etc.

Si vous avez souscrit un prêt immobilier, n’hésitez pas à contacter la banque prêteuse afin de solliciter un report d’échéances par exemple. Sachez que les établissements financiers ont donné leur accord de principe afin de suspendre le remboursement des crédits immobiliers des emprunteurs ou des propriétaires étant en difficulté. Il est important de souligner que globalement le fait de reporter vos échéances peut augmenter la durée ainsi que le coût de crédit, l’assurance de prêt reste prélevée durant la période de report des mensualités.

Courtier crédit en 2020 : quelle est la situation ?

Si vous êtes à la recherche de courtier immobilier, vous êtes surement tombé sur des services gratuits et payants. Les deux types de courtiers reçoivent une commission sur les prêts obtenus de la part des banques. Mais la différence réside généralement sur les frais de dossier.  En effet, les courtiers payants facturent les frais de dossier à leurs clients. Les frais de dossier sont souvent compris entre 1 % et 2 % de la somme obtenue de l’emprunt. D’autres courtiers facturent une commission moyenne de 1000 euros par dossier. Immofinances.net était jusqu’à fin 2019 le 1^er réseau de courtiers crédit gratuits.

Mais pour cette année 2020, la politique des banques en ce qui concerne la commission d’apporteur d’affaires a évolué, certaines banques comme le CIC, Crédit Mutuel et certaines Caisses du Crédit Agricole ont tout simplement stoppé la collaboration avec l’ensemble des courtiers, d’autres ont revu leur taux de commission courtiers à la baisse comme la Caisse d’Epargne, la Banque Populaire. Très difficile pour les courtiers de trouver l’équilibre dans leur compte d’exploitation…Les courtiers gratuits sont les premiers touchés…car se priver des honoraires clients et en outre, subir un manque à gagner pour le même travail constitue un exercice assez délicat.

Dans ce climat, certains courtiers gratuits sont devenus payants. Immofinances.net opte pour une formule mixte. Il s’agit de la « formule 1 % tout compris », la commission banque additionnée aux honoraires clients doivent en cumul représenter 1%. Immofinances.net annonce « offrir jusqu’à 100% de ses honoraires selon les conventions des partenaires banques hors crédits professionnels, prêts locatifs et regroupement de crédits».

En fait, on peut lire sur le site, Immofinances.net facture 1% d’honoraires du montant financé au client sur lesquels est déduite immédiatement la commission à percevoir par la banque retenue par le client. Le client est donc facturé de la différence lorsque la banque verse la commission au courtier.

En 2019, cette commission était de 1 % de la somme obtenue par le client. Pour cette année 2020, elle peut être à une hauteur de 0 %, 50 %, 70 %, 80 % ou même 100 % du montant prêté selon les établissements. Le client peut ainsi être redevable d’une commission de 0 à 1% du montant financé facturé par le courtier.

Pourquoi utiliser un simulateur de crédit immobilier ?

Le 1 % du montant de l’emprunt peut constituer une charge supplémentaire pour de nombreux emprunteurs néanmoins le rapport service de qualité à un coût modéré est exceptionnel, il y a preneur…. Pour remédier à la situation, il vous sera possible d’utiliser le simulateur de crédit immobilier avec un expert crédit Immofinances.net près de chez vous. Les simulateurs sont présents sur les sites, simples à utiliser, gratuits, mais également disponibles 24 h/ 24. Pour les utiliser quelques clics suffisent pour le formulaire adéquat. Il vous sera, par exemple, demandé de fournir votre nom, le type de prêt que vous souhaitez contracter, la durée du prêt envisagée, vos charges, ainsi que vos revenus.

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Avant de vous lancer à la recherche du meilleur financement, il vous sera nécessaire de connaitre avec précision votre capacité d’emprunt. Il existe plusieurs outils pour y parvenir, la calculette de prêt immobilier par exemple. Il vous suffira de saisir le montant souhaité, la durée totale pour obtenir la mensualité à rembourser.

Généralement, le calcul se base sur une durée de 7 ans à 25 ans. En toute logique, plus la durée du prêt contracté est longue, plus le taux est élevé. L’ensemble des experts crédits du réseau Immofinances.net est à votre disposition pour optimiser votre projet immobilier.

Un contexte d’emprunt nettement favorable aux crédits

Depuis le mois de juin 2019, le rendement des emprunts d’État (Obligations assimilables du trésor – OAT) à 10 ans est négatif[1] : autrement dit, la France est payée pour emprunter.

À l’échelle des particuliers, les banques commerciales sont poussées par la Banque Centrale Européenne (BCE) à accorder des prêts aux ménages français– notamment des crédits immobiliers. Si ce contexte de taux bas ne favorise pas l’épargne, elle encourage vivement les achats de résidence principale et les investissements locatifs – en ouvrant l’accession à la propriété à un plus large public.

Mieux, avec des taux d’intérêt inférieurs au niveau de l’inflation, depuis maintenant 15 mois consécutifs, les ménages (à l’image de l’État français) gagnent aussi de l’argent en empruntant.

Selon le président de la BCE, Mario Draghi, les OAT à 10 ans ne devraient pas connaître de hausse avant juin 2020[2]. Dès lors, les taux appliqués aux crédits immobiliers ne devraient pas non plus connaître de hausse jusqu’à l’été prochain. Sauf événement extérieur à l’échelle française ou européenne.

Des taux inférieurs à 1 % sur 20 ans pour 25 % des ménages français

Selon l’Observatoire du crédit logement / CSA, le taux moyen du crédit immobilier (hors assurances) est de 1,17 % – 1,23 % pour l’accession dans le neuf et 1,19 % pour l’accession dans l’ancien. Dans le détail, le taux moyen est de 0,96 % sur 15 ans 1,13 % sur 20 ans et 1,34 % sur 25 ans.

« Cet été, les taux des crédits immobiliers étaient ainsi 5 fois moins élevés qu’au début des années 2000… et même 12 fois moins élevés qu’à la fin des années 80 ! »[3]

Désormais, plus de la moitié des ménages empruntant sur 15 ans, obtient un taux inférieur à 1 %, quand un quart d’entre eux l’obtient pour des crédits sur 20 ans. Une tendance déjà observée au début de l’été 2019 et qui n’a fait que s’accentuer en juillet et en août.

La concurrence accrue contribue à faire baisser les taux

Aujourd’hui, face à la faiblesse des taux, les banques ne disposent que du crédit immobilier pour attirer de nouveaux clients : elles partent du postulat qu’un client ayant bénéficié d’un taux bas va rester dans leur établissement plus longtemps, car il ne devrait pas être tenté de le renégocier chez un concurrent.

Mais face à cette concurrence acharnée, qui incite les consommateurs à obtenir plusieurs propositions, les délais de souscription s’allongent : quand une banque répondait entre 7 à 10 jours en temps normal, son délai peut atteindre 21 à 60 jours aujourd’hui ![4]

Or, au-delà du stress généré par cette attente, cela peut aussi créer des reports au niveau des notaires dans le traitement du projet d’acquisition, voire conduire à son annulation face à un vendeur impatient.

Pour éviter ces désagréments, il existe 2 options :

• Contacter son banquier avant même de démarrer sa prospection immobilière
• Recourir à un courtier qui bénéficie d’accès privilégiés aux établissements bancaires

À l’heure où les négociations sont ardues, les honoraires des intermédiaires peuvent peser dans la balance. Sauf quand il s’agit d’un courtier gratuit, comme Immofinances !

[1] Source : http://www.lefigaro.fr/conjoncture/les-emprunts-d-etat-a-10-ans-en-territoire-negatif-20190618

[2] Source : https://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/la-bce-reporte-encore-la-hausse-des-taux-jusqu-a-mi-2020-au-moins-819637.html

[3] Source : https://www.lobservatoirecreditlogement.fr/uploads/obs_publications/211203472-TDB_Aout_2019_Observ_Credit_Logement_CSA.pdf

[4]https://www.capital.fr/immobilier/credit-immobilier-mefiez-vous-les-delais-de-souscription-sallongent-1341304